НБУ змінює правила оплат картками: що це означає для українців

Національний банк України зсередини переформатовує ринок електронних платежів та безготівкових розрахунків. Відсьогодні, 20 травня 2026 року, набирають чинності нові жорсткі вимоги до банківських переказів, онлайн-оплат та оформлення розрахункових документів.

Як повідомила пресслужба Національного банку України, головна мета масштабних нововведень — зробити рух коштів максимально прозорим, повністю ліквідувати поширені схеми тіньового бізнесу та захистити рахунки звичайних громадян від фінансових махінацій. Розбираємося, які нові дані тепер фіксуватимуться під час кожної транзакції, що зміниться для підприємців і як реформа вплине на волонтерські збори та безготівкові чайові.

Нові реквізити та прозорі комісії: які зміни чекають на покупців та бізнес

Головна практична зміна для пересічного українця полягає в тому, що фінансові установи та платіжні сервіси тепер зобов’язані передавати значно більше інформації про отримувачів грошей. У електронних чеках та банківських виписках з'явиться деталізація, яку раніше бізнес міг приховувати.

Згідно з новими правилами регулятора, у платіжній інфраструктурі впроваджуються такі обов'язкові елементи:

• Повна ідентифікація отримувача: у платіжних даних тепер чітко зазначатимуться реквізити продавця — код ЄДРПОУ для юридичних компаній або офіційний податковий номер для фізичних осіб-підприємців (ФОП);
• Чесна квитанція: у кожному чеку відтепер обов'язково відображатимуться призначення платежу, точна сума знятої комісії та чотиризначний код категорії продавця (МСС);
• Попередження про посередників: під час здійснення будь-якої онлайн-оплати на сайті чи в додатку користувача мають заздалегідь поінформувати, через яку саме фінансову установу проводиться його платіж.

Кінець епохи махінацій: як Нацбанк боротиметься з "міскодингом"

Одним із ключових завдань цієї реформи є подолання так званого "міскодингу". Цим терміном у банківській сфері називають навмисну підміну коду категорії діяльності торговця (МСС-коду).

На практиці це працювало так: великий інтернет-магазин, онлайн-казино, елітний ресторан або інший тіньовий бізнес налаштовували свої платіжні термінали таким чином, що банківська система бачила їх як звичайний продуктовий кіоск чи благодійний фонд. Це дозволяло ділкам платити занижені комісії за еквайринг, успішно уникати реального оподаткування та виводити мільярдні обіги в тінь. Для звичайних покупців міскодинг часто обертався раптовою втратою банківського кешбеку або прихованими комісіями за переказ.

Нові правила НБУ, які вимагають жорсткої прив'язки податкових номерів та відкритих МСС-кодів, мають повністю заблокувати подібні маніпуляції та вивести недобросовісних комерсантів із тіні.

Чайові, волонтерські збори та продажі на OLX: НБУ врегулював еквайринг для фізосіб

Окрему увагу Нацбанк приділив безготівковим переказам на користь фізичних осіб, чітко розмежувавши, в яких саме випадках звичайні люди без статусу ФОП можуть легально користуватися послугами прийому онлайн-оплат (еквайрингом). Це рішення напряму стосується трьох популярних сфер:

1. Волонтерська діяльність: збирати донати на власні картки через платіжні сервіси зможуть лише ті громадяни, які внесені до офіційного Реєстру волонтерів;
2. Цифрові платформи (продаж б/в речей): приймати оплату за старі меблі чи одяг на спеціалізованих сайтах оголошень дозволено фізособам, які співпрацюють із цими майданчиками на умовах офіційного договору;
3. Сфера послуг (чайові): офіціанти, бармени та інші працівники закладів харчування зможуть отримувати безготівкові чайові на власні картки за умови укладання відповідного договору з банком або роботодавцем.

Коли запрацюють нові правила та скільки часу дали банкам

Попри те, що нові норми регулятора офіційно набрали чинності 20 травня 2026 року, Нацбанк вирішив діяти виважено, щоб не спровокувати технічних збоїв усередині фінансової системи країни.

Усім українським банкам, фінансовим компаніям та небанківським платіжним сервісам надано перехідний період тривалістю шість місяців. За цей час фінансові установи зобов'язані повністю переналаштувати свої внутрішні алгоритми перевірки клієнтів, адаптувати програмне забезпечення терміналів та оновити вигляд електронних квитанцій відповідно до нових вимог. Повного переходу на нові рейки прозорості ринок має досягти вже до кінця осені.