Андрій Филипів: Брак фінансової грамотності — головна причина отримання українцями кредитів, які вони не здатні погасити

Від рівня фінансової грамотності залежить фінансовий добробут як окремої людини, так і всієї держави. Тому вчитися ефективно користуватись грошима треба починати ще зі шкільної парти, вважає приватний виконавець Андрій Филипів.

Дехто вважає себе достатньо обізнаним у фінансових питаннях, бо добре вміє рахувати гроші. Але у сучасному світі одного цього вміння замало. Потрібно також орієнтуватись у банківських продуктах, видах послуг фінансових компаній, умовах кредитування тощо.

Тож саме недостатній рівень фінансової грамотності і відповідальності є головною причиною отримання громадянами кредитів, які вони не здатні погасити, стверджує Андрій Филипів. Приватний виконавець розповів, які найчастіші помилки допускають українці при отриманні кредитів і як їх уникнути.

Чому борги за кредитами та позиками не зникнуть самі собою

Боятися кредитів не потрібно, але конче необхідно з розумом підходити до їх вибору та отримання. Деякі громадяни помилково вважають, що отримавши швидкі гроші та беззаставні кредити, можуть їх не повертати. Відмовки, зазвичай, такі: 

1. «Мікрофінансові організації (МФО) діють незаконно, тому можна не переживати»;
2. «Онлайн-договір не має юридичної сили, а на папері я нічого не підписував»;
3. «Я не вказав де живу, а мобільний номер можна змінити. Мене не знайдуть»;
4. «В оголошенні в метро написано, що можна скасувати будь-який кредитний договір».

Все це не більше ніж омани, які легко спростувати. Насамперед, потрібно розуміти, що всі фінансові організації мають напрацьований алгоритм дій щодо ідентифікації особи, видачі кредиту та його повернення за умови не погашення, тому шансів у боржника уникнути сплати боргу практично не має. А тепер по кожному пункту окремо.

По-перше. Діяльність фінансових компаній регулюється Національним банком України, а будь-яка МФО має ліцензію на ведення своєї діяльності і діє відповідно до закону. 

По-друге. Для підписання кредитного онлайн-договору використовується одноразовий пароль, який відповідно до Закону України «Про електронні довірчі послуги» має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис чи кваліфікований електронний підпис. Тому онлайн-договір рівноцінний звичайному паперовому.

По-третє. Особу ідентифікують за паспортними даними та РНОКПП. Саме ці дані є основними. Часто МФО використовують додаткові способи ідентифікації, для прикладу “фото з паспортом”.

I останнє. В МФО також працюють юристи, які мають ідеально напрацьований «шаблон», проаналізований та удосконалений на підставі судової практики в питанні оскарження кредитних договорів. Але ніхто не відміняв недобросовісних захисників. Бо як можна стверджувати про недійсність договору, який ти й в очі не бачив.

Чим загрожує неповернення кредитів

Тож нехтування громадянином фінансовою відповідальністю зазвичай тягне неприємні для нього наслідки, а саме:

1. Штрафні санкції.
2. Збільшення суми боргу.
3. Звернення до суду/нотаріуса.
4. Рішення про примусове стягнення боргу.
5. Відкриття виконавчого провадження. 

Останній пункт означає, що особа потрапляє в Єдиний реєстр боржників. Незалежно від того, яка у вас сума боргу, яку посаду ви займаєте, відомо вам про цей борг чи ні – ця функція автоматична. Крім того, Реєстр знаходиться у безкоштовному онлайн-доступі, тому перевірити інформацію стосовно вас може кожен громадянин. Уявіть, яке враження справить ваша присутність у Реєстрі, наприклад, на вашого роботодавця, колегу або потенційного клієнта, і які наслідки це може для вас мати.

Залежно від суми боргу виконавець застосовує заходи примусового виконання рішень: стягнення коштів, арешт майна, продаж арештованого майна на електронних торгах, звернення стягнення на заробітну плату. В окремих випадках – заборона виїзду за кордон.

Кошти та майно арештовуються. Надалі власник не може розпоряджатись своєю нерухомістю, поки не погасить борг (нотаріуси відмовляють у проведенні нотаріальних дій щодо відчуження належного особі майна, якщо вона внесена до Реєстру боржників (пункт 8-1 ч. 1 ст. 49 Закону України «Про нотаріат»). 

Також боржник втрачає право на вільне користування власним авто, оскільки на нього може бути накладено арешт, а надалі – оголошено в розшук, вилучено та продано на аукціоні.

В той же час Андрій Филипів звертає увагу, що виконавець не може давати оцінку рішенню про примусове виконання, тобто визначати, чи законно воно прийнято, чи правильно нарахована заборгованість, та чи повинна особа повертати борг. Законність рішення встановлює виключно суд, виконавець лише його виконує. 

Тож крім основної суми боргу боржнику також доведеться оплатити 10% виконавчого збору/винагороди виконавця (застосовується як санкція, за те, що боржник добровільно не виконав зобов’язання) та витрати виконавчого провадження. 

Саме тому Андрій Филипів рекомендує, ні в якому разі не приймати рішення про отримання кредиту під впливом емоцій та миттєвих бажань. Підходити до питання треба виважено, реально оцінюючи власні сили і можливі ризики, – акцентує приватний виконавець. 

Як мінімізувати кредитні ризики

Три наступні кроки допоможуть вам визначитись з необхідністю отримання кредиту, уникнути заборгованості та інших можливих негараздів.

Визначте ціль кредитування

Дайте відповіді на наступні питання: чи потрібна мені ця річ негайно? Чи можу я без неї обійтись? Чи полегшить вона моє життя? Як довго я буду нею користуватись? Після цього визначте суму позики. Якщо сума велика (наприклад, на ремонт в квартирі) краще зверніться до банку за більш вигідною пропозицією споживчого кредиту. Для вирішення невеликих і короткострокових фінансових труднощів можна скористатись послугами МФО. Якщо кредит потрібний на розвиток бізнесу, краще звернутись до спеціаліста у сфері фінансів для розробки чіткого плану дій, – радить Андрій Филипів.

Беріть суму, яка вам «по кишені»

Оцініть свою фінансову платоспроможність. Чи дозволить ваш реальний дохід повертати борг? Яку частину доходу ви зможете виділяти на погашення боргу? Для прикладу, можна використовувати модель 70/20/10. Тобто 70% доходу залишати на прожиття, 20% на погашення кредиту і 10% на заощадження. З цих розрахунків визначте суму, яку можете повертати щомісячно, і, відповідно, термін, на який братимете кредит. Але не забувайте про непередбачувані ситуації (наприклад карантин, звільнення з роботи). Врахуйте можливі додаткові джерела отримання доходу та як швидко ви зможете знайти нову роботу у разі звільнення.

Уважно читайте умови договору

Всі про це знають, але не всі це виконують. Необхідно чітко усвідомлювати, що як тільки ви підписали договір (неважливо, паперовий чи електронний), ви погодились на всі умови кредитора. 

А як щодо «Кредиту під 0%»? Його не існує! Безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Фінансові установи не працюють на благодійних умовах. Насправді це позика під 0,01%, але в рекламних оголошеннях дозволяється вказувати «0%». До того ж, низька на перший погляд відсоткова ставка може бути вартістю за один день користування.

Тож уважно читайте умови прописані в договорі, а не в рекламі. 

На що потрібно звернути особливу увагу: 

1). Повна вартість кредиту: це відсотки за користування, комісія за обслуговування, додаткові послуги, що можуть бути включені до позики.

2). Умови погашення: сплата одноразово чи поступово, графік платежів, пролонгація терміну сплати боргу, дострокове погашення. Деякі фінансові організації можуть накладати штрафи за дострокове повернення позики.

3). Санкції: відповідальність за прострочення, розмір та умови застосування штрафів, пені.

Що ж у підсумку? Боятися кредитів не потрібно, якщо чітко усвідомлювати свою фінансову відповідальність і підвищувати рівень фінансовою грамотності, – резюмує Андрій Филипів. Головне, підходити до вибору цілі, суми і терміну позики з розумом та не легковажити умовами кредитного договору. Бо, як кажуть: «Берете чужі гроші, а повертаєте свої».