Кожна п’ята картка під прицілом: як шахраї використовують українців у фінансових аферах

У 2025 році банківський сектор України фіксує тривожну тенденцію: від 10% до 20% нових платіжних карток можуть бути використані у так званих дроп-схемах. Уже виявлено близько 100 тисяч скомпрометованих карт, а через ці схеми може проходити сума, що оцінюється десятками мільярдів гривень. Про це OBOZ.UA розповіла Анна Довгальська, заступниця голови правління Глобус Банку.

Що таке дроп-схема і чому вона працює

Дроп-схема — це механізм, у якому третя сторона отримує доступ до банківського рахунку або картки реальної людини та використовує її для переведення або зняття незаконно отриманих коштів.

На перший погляд, схема здається простою: людині пропонують заробити, лише надавши картку, дані або доступ до інтернет-банкінгу. Саме ця швидкість і легкість «прибутку» робить схеми привабливими — і водночас небезпечними.

Хто найчастіше стає «дропом»: соціальний портрет

За спостереженнями банків, «дропами» найчастіше стають:

• Молодь віком 18–25 років (особливо студенти);

• Пенсіонери та безробітні, які шукають додатковий заробіток.

У цих груп є спільні риси — брак стабільного доходу, недостатня фінансова грамотність та схильність до довіри в інтернеті. Часто вербування відбувається через соцмережі та месенджери, де люди легковірно реагують на привабливі пропозиції.

Мотиви: чому люди погоджуються допомогти шахраям

Основні причини участі у схемах:

• 60% — бажання знайти «швидкі гроші» через фінансові труднощі;

• 25% — неусвідомлення юридичних наслідків;

• 15% — дія під маніпуляцією або тиском.

Часто «дропом» людина стає навіть не заради грошей, а через довіру до знайомих або страх відмовити. Найпоширеніший початок історії: «мені просто треба перекинути гроші через твою картку».

Популярні моделі шахрайства з картками

Фахівці банків виокремлюють кілька типових сценаріїв:

«Оренда картки» — власник передає шахраям фізичну картку, PIN-код та доступ до інтернет-банкінгу;

«Грошовий мул» — людина знімає готівку і передає її аферистам;

«Одноразовий дроп» — доступ до рахунку надається лише один раз за невелику винагороду.

У кожному випадку власник картки фактично допомагає відмивати незаконні кошти та тим самим стає співучасником злочину.

Як розпізнати заманювання — сигнали небезпеки

Будьте насторожі, якщо вам пропонують:

• «Легкі гроші» лише за надання картки або доступу до рахунку;

• Незрозуміле пояснення, навіщо потрібен доступ;

• Спілкування виключно онлайн, без документів і зустрічей;

• Прохання діяти швидко або зберігати таємницю.

Це класичні ознаки шахрайського вербування. У подібних ситуаціях найкраще відмовитись одразу і заблокувати співрозмовника.

Реакція банків: ліміти та механізми блокування

Щоб зупинити розповсюдження дроп-схем, банки почали вводити нові обмеження.
З 1 червня 2025 року більшість установ встановили місячні ліміти на перекази:

• для клієнтів із низьким або середнім ризиком — до 100 000 грн/міс.;

• для клієнтів із високим ризиком — до 50 000 грн/міс.

У разі підозрілої активності або перевищення ліміту банк може тимчасово заблокувати рахунок. Такі дії спрямовані на захист клієнтів, але також можуть створити незручності тим, хто вже потрапив під вплив шахраїв.

Наслідки для учасників: юридичні та репутаційні ризики

Передача картки чи даних може призвести до:

Кримінальної відповідальності — за співучасть у відмиванні коштів (ст. 209 ККУ), покарання — до 12 років ув’язнення;

Потрапляння у «чорні списки» банків, що унеможливить відкриття рахунків або отримання кредитів;

Внесення до державного Реєстру дропів, який планують створити — що означатиме заборону користуватися фінансовими послугами.

Тобто навіть разова участь у схемі може перекреслити фінансову репутацію на роки.

Практичні кроки, якщо вас втягнули

Якщо ви запідозрили, що ваша картка або рахунок використовуються у шахрайській схемі:

1. Негайно припиніть будь-яке спілкування з особами, які просили доступ;

2. Повідомте свій банк і заблокуйте картку;

3. Зверніться до поліції, щоб вас визнали жертвою, а не співучасником.

Чим швидше ви зреагуєте — тим вищі шанси уникнути кримінальної відповідальності та зберегти репутацію.